적금 계산기 — 만기 수령액과 실제 수익률

월 납입액과 금리, 기간을 넣으면 만기에 받는 금액이 나옵니다. 이자소득세 15.4%를 뗀 세후 금액과 실제 수익률을 함께 보여줍니다. 적금 금리가 높아 보여도 손에 쥐는 돈이 기대보다 적은 이유를 숫자로 확인할 수 있습니다.

월 납입액 (만원)

연이율 (%)

기간 (개월)

이자 방식

이자소득세 15.4%를 뗀 세후 금액입니다. 적금은 첫 달 납입금만 전체 기간 이자를 받고 마지막 달은 한 달치만 받기 때문에 실효 수익률이 표면 금리의 절반 남짓입니다.

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연 4% 적금의 실제 이자는 4%가 아니다

적금에서 가장 많이 오해하는 부분입니다. 연 4% 적금에 월 50만원씩 12개월을 넣으면 원금 600만원에 24만원의 이자를 기대하지만 실제로는 13만원입니다.

이유는 돈마다 은행에 머문 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달에 넣은 50만원은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 50만원은 한 달치만 받습니다. 평균을 내면 약 6.5개월치입니다.

그래서 12개월 적금의 실효 수익률은 표면 금리의 대략 절반인 2.17퍼센트가 됩니다. 여기에 이자소득세까지 떼면 더 줄어듭니다.

은행이 적금에 더 높은 금리를 붙이는 것은 인심이 좋아서가 아닙니다. 같은 금리라면 적금이 은행 입장에서 훨씬 유리하기 때문입니다.

1년 만기로 600만원을 맡기는 경우를 비교하면 이렇습니다.

목돈이 이미 있다면 적금보다 예금이 유리합니다. 적금은 매달 저축하는 습관을 만드는 용도로 보는 편이 맞습니다.

적금에도 단리와 월복리가 있지만 차이가 크지 않습니다. 월 50만원을 연 4%로 12개월 넣을 때 단리 이자는 13만원, 월복리는 약 13만 2천원입니다.

기간이 길어지면 차이가 조금 벌어지지만, 적금은 애초에 예치 기간이 짧아 복리 효과가 쌓일 시간이 부족합니다. 복리인지 아닌지보다 금리 자체와 우대조건을 먼저 보는 편이 낫습니다.

연 6% 같은 높은 금리를 내건 적금은 대부분 조건부입니다. 기본금리는 2%대이고 카드 실적, 자동이체, 첫 거래 같은 조건을 모두 채워야 우대금리가 붙습니다.

월 납입 한도가 낮은 경우도 많습니다. 월 30만원 한도에 연 6%라면 1년에 받는 이자는 세후 10만원 남짓입니다. 조건을 채우느라 드는 수고와 비교해볼 필요가 있습니다.

만기 전에 깨면 약정 금리가 아니라 중도해지 금리가 적용됩니다. 보통 기본금리의 절반 이하이고, 가입 기간이 짧을수록 더 낮습니다.

연 4% 적금을 6개월 만에 해지하면 이자가 거의 남지 않는 경우도 있습니다. 이 계산기는 만기까지 유지하는 것을 전제로 계산합니다.

적금은 매달 넣기 때문에 돈마다 예치 기간이 다릅니다. 첫 달 납입금은 12개월치 이자를 받지만 마지막 달 납입금은 한 달치만 받습니다. 그래서 12개월 적금의 실제 이자는 표면 금리의 절반 남짓인 약 2.17%가 됩니다.

목돈이 이미 있으면 예금이 유리합니다. 같은 금리라면 전액이 처음부터 이자를 받기 때문입니다. 적금 금리가 예금보다 높게 표시되는 이유도 실효 수익률이 낮기 때문입니다.

기간이 짧으면 거의 차이가 없습니다. 월 50만원을 연 4%로 12개월 넣으면 단리 이자는 130,000원, 월복리는 약 132,000원입니다. 3년으로 늘려도 차이는 크지 않습니다.

이자에 15.4%가 붙습니다. 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 값이며 원금에는 붙지 않습니다. 청년우대형이나 비과세 상품은 세율이 다릅니다.

약정 금리가 아니라 중도해지 금리가 적용되어 이자가 크게 줄어듭니다. 보통 기본금리의 절반 이하이며 상품마다 다릅니다. 이 계산기는 만기 기준입니다.